Detaliile fac diferența, iar asta e valabil și când vine vorba de gestionarea banilor. Dacă vrem să devenim mai sănătoși financiar, să nu uităm că unele acțiuni mici pot avea un efect semnificativ asupra bugetului, dar și asupra vieții noastre. Atât în sens pozitiv, cât și în sens negativ.

Simți că salariul ți se scurge printre degete, datoriile te copleșesc sau nu știi pe ce ți se duc banii? S-ar putea să faci unele greșeli, aparent mărunte, dar care îți dau peste cap sănătatea financiară, producând stres și nemulțumire în viața ta. 

La podcastul Banometru, colegele noastre Oana Mitruț, Community Manager și coach financiar, și Elena Dobre, specialistă în comunicare și coach financiar, au discutat despre cele mai întâlnite greșeli în gestionarea banilor și cum să nu le faci. Oana, invitata specială a acestei ediții și Elena, din rolul de gazdă, au împărtășit perspective despre greșelile financiare, cele mai frecvente prejudecăți despre bani și cum să evităm greșelile care ne costă scump.

Elena: Ce înseamnă o greșeală?

Oana: În cultura românească, greșeala are o conotație destul de negativă. De exemplu, când mergeam eu la școală, nu aveai voie să faci greșeli, ele nu erau parte din procesul de învățare, ci erau văzute ca ceva de nedorit.

Însă învățarea nu se întâmplă peste noapte, ci are nevoie de timp și e inevitabil să faci greșeli pe parcurs. De cele mai multe ori, nu ne iese din prima, iar acestea sunt momentele de învățare – unii le numesc greșeli. E important să consemnăm aceste momente și să le dăm o semnificație constructivă, ca să le transformăm în ceva util și benefic, care ne învață ce să facem mai bine data viitoare, ce să nu mai facem, ce să facem diferit.

Putem să păstrăm ideea de greșeală, dar e bine să-i alăturăm conotații pozitive de tipul încercare, învățare, testare, experimentare. Pe scurt, o greșeală este o oportunitate de învățare. Depinde de noi cum o fructificăm.

Elena: Din experiența ta, care este cel mai des întâlnită prejudecată cu privire la bani?

Oana: O idee pe care o aud des este că pentru a fi capabil(ă) să-ți administrezi finanțele personale trebuie să fii foarte bun la matematică, să-ți fi plăcut matematica la școală sau să ai noțiuni serioase de economie, ceea ce nu este adevărat.

O altă prejudecată este că cineva a reușit să creeze o formulă magică, aplicabilă și ție în orice context te-ai afla. Sigur că există unele principii de bază care pot ajuta, dar situația fiecăruia este unică și este nevoie de adaptarea acelor principii la stilul tău de viață. De exemplu, unele persoane preferă să își scrie bugetul pe o foaie de hârtie în loc să folosească o aplicație digitală și e ok. 

În prezent punem foarte multă valoare pe a consuma și ajungem să cheltuim mai mult decât producem. Așa intrăm într-un cerc vicios și ajungem la final de lună să nu mai avem bani, ceea ce ne face să ne simțim stresați și să cumpărăm mai mult decât avem nevoie în mod real, acumulând fără limită; mai ales că e ușor să avem ce ne dorim doar din câteva atingeri ale telefonului și să obținem o satisfacție imediată. În loc să vedem care e nevoia reală din spatele impulsului de a consuma, dăm direct cu cardul. 

Așadar, e bine ca mai întâi să te uiți la nevoi și priorități, la sănătate, relații, nu doar la acumulare. Pune în balanță ce beneficii îți aduce ceva prin care îți satisfaci o nevoie imediată vs. a aștepta, a face un plan pentru asta. De exemplu, dacă statutul e important, acest lucru poate pune presiune pe noi ca indivizi să câștigăm mai mult ca să ne asigurăm acel stil de viață. 

O analiză anuală a valorilor și relațiilor noastre ne poate aduce cu picioarele pe pământ, ca să fim în contact cu realitatea prezentă (reality check). Câteva întrebări pentru ghidaj:

• Care sunt modelele care mă inspiră? 
• Ce viziuni de viață admir? 
• Care sunt cele mai importante valori ale mele?

Elena: De ce se complică viețile financiare ale oamenilor?

Oana: Hai ne uităm la procesul de învățare ca la o călătorie. Când pornești la drum din punctul A, ce urmează e necunoscut și sunt multe elemente care intră în joc: cum e terenul, ce vreme va fi, cine te însoțește, ce instrumente ajutătoare ai la tine etc. Uneori vrem să pornim la drum, dar nu știm unde mergem. Poate e ceață, sunt liane, copaci. 

Absența clarității (ceața) face ca lucrurile să se complice, inclusiv în plan financiar. Adică nu ne este clar pe ce se duc banii, de ce se duc acolo, unde ne vedem pe viitor, ce e important pentru noi și cum facem ca aceste lucruri importante să se regăsească în bugetul și în agenda noastră.

Așadar, cred că e bine să alocăm câteva ore pe săptămână ca să analizăm partea de obiective, pentru a dobândi claritate sau măcar direcție. Chiar dacă nu vezi următorii pași, poți să scanezi mediul și să vezi unde te afli ACUM din punct de vedere al bugetului: ce venituri ai, ce cheltuieli, pe ce categorii cheltui banii, ce datorii ai. Fă măcar un pas și astfel vei avansa.

Ne mai complicăm viața și prin a ne duce într-un loc în care altcineva ne îndeamnă să mergem. De exemplu: “Îmi fac credit la casă pentru că toată lumea își face”. Viața noastră se complică și când ne străduim să îndeplinim standarde stabilite de altcineva (părinți, prieteni, angajator, partener de viață etc.) sau de ideea pe care o avem despre noi, dar care nu corespunde cu cine suntem noi în realitate. 

Când vrei să schimbi ceva, nu înseamnă că vei începe de la zero. Practic, nu o iei niciodată de la zero, pentru că ai trecut deja prin niște experiențe și e nevoie doar să te uiți la ele și să le aplici în moduri diferite. De exemplu, schimbarea carierei nu înseamnă să o iei de la zero, chiar dacă îți schimbi domeniul, pentru că sigur ai dobândit competențe care sunt transferabile pe mai departe, în noul loc de muncă.

Putem să învățăm și din greșelile altora, să găsim în ele perspective diferite. 

Elena: Dacă ne referim la venituri, cheltuieli și datorii, ce greșeli ai observat și cum le putem evita?

Oana:

Venituri

• Oamenii vin direct cu ideea trebuie să-și crească veniturile, că nu câștigă suficienți bani. Dar ei nu știu DE CE vor asta sau CÂT le trebuie mai exact, concret. Merg pur și simplu pe principiul “Dacă voi avea mai mulți bani, mă voi descurca mai bine cu cheltuielile”; în unele situații, unde e vorba de supraviețuire, este adevărat, însă de multe ori acest principiu nu se aplică dacă îți crești și cheltuielile proporțional cu veniturile.
• Uneori, oamenii nu sunt realiști și vor să-și dubleze venitul din prima, fără să fie conștienți ce ar presupune acest lucru și ce abilități au.

Cheltuieli

• Cheltuieli considerate necesare erau doar alegeri – întrețineau un stil de viață pe care nu și-l permiteau. 
• Cheltuieli făcute ca să înlocuiască alte nevoi. Întreabă-te: „Am nevoie cu adevărat sau e ceva ce doar îmi doresc?”
• Dacă nu planificăm cheltuielile mari, bugetul poate ajunge în haos; de aici lipsa predictibilității și a siguranței că ne putem baza pe banii noștri. 
• Bugetul este un instrument care te ajută să-ți planifici viața din viitor, deci e nevoie și de monitorizare, de ținerea evidenței cheltuielilor în timp real. 
• E mai bine să planifici achizițiile importante în loc să faci datorii pentru consum și astfel să te vulnerabilizezi. 

Datorii

• Lipsa informării complete, nu sunt citite obligațiile și responsabilitățile dintr-un contract de credit, ci doar drepturile.
• Ca recomandări, fă o analiză de risc înainte de a te împrumuta, ca să înțelegi mai bine contextul actual al vieții tale financiare.
• Uită-te la ce îți dorești vs. ce îți permiți la acel moment și caută alternative de finanțare la creditele de consum. 
• Dacă ai deja credite, ia în calcul rambursarea anticipată.

Începe azi și conștientizează unde te afli, punând pe hârtie cu sinceritate cheltuielile (pe categorii diferite), veniturile, datoriile.

Dacă nu știi cu ce să începi, de unde să apuci sau îți e greu să faci asta de unul singur, cere ajutorul. Însă nu lua totul ca atare, ci aplică din acele recomandări ce ți se potrivește. Nu încerca să te schimbi urmând un model, ci invers: adaptează modelul la contextul tău. Grijă la rezultatele “garantate” și alte astfel de promisiuni nerealiste!

Dacă vrei să eviți viitoare greșeli în plan financiar sau ai nevoie de cineva alături ca să ieși din ceață și să faci primul pas, te așteptăm la sesiunile gratuite de coaching financiar Banometru!

Urmărește înregistrarea discuției LIVE dintre Elena și Oana, aici.