De câte ori ți s-a întâmplat să dai peste „chetuieli neașteptate”?

Ba o reparație la casă sau mașină, ba un control medical, ba o excursie pe care nu ai bugetat-o potrivit. Și toate au picat fix când contul tău era... cam gol. Atunci ți-ai fi dorit să ai o soluție la îndemână. Ai găsit-o: overdraft-ul, numit și descoperit de cont sau descoperit de salariu.

Ce este overdraft sau descoperit de cont?

Pe scurt, overdraft-ul este sumă la care poți apela atunci când banii tăi din cont s-au terminat. E o formă de împrumut pe care o poți folosi drept buget de siguranță, ca extensie a banilor tăi din cont. Desigur că nu pe gratis: acești bani sunt de fapt ai băncii, nu ai tăi.

Să vedem un caz concret.

E final de lună și mai ai 100 de lei în cont. Următorul salariu îți va intra în cont în 7 zile, dar tu trebuie să plătești acum un set de analize care costă 200 de lei. Ai disponibil un descoperit de cont de 3000 de lei. Ce înseamnă asta? Înseamnă că poți să plătești analizele acum. 100 de lei ai tăi, 100 din partea băncii.

Cum spuneam, nu e un serviciu gratuit, așa că până returnezi banii, o să se calculeze dobândă. În exemplul acesta, dobânda e de 10% PE AN (Indiciu: toate dobânzile sunt anuale).

Ai plătit, au trecut cele 7 zile și ai încasat noul salariu, să zicem de 2500 de lei. Ce s-a întâmplat acum în contul tău? Mai întâi ai acoperit 100 de lei - banii pe care i-ai primit împrumut de la bancă prin overdraft. Restul banilor, adică 2400 de lei, au rămas “banii tai”.

Până la finalul lunii ai reușit să te încadrezi în buget, așa că nu ai mai folosit bani din descoperitul de cont. În ultima zi a lunii, banca ți-a calculat ce dobândă ai de returnat pentru suma cu care te-a împrumutat timp de 7 zile. Iată cum: 100 de lei (pe care i-ai luat din descoperit) x dobânda (10% pe an) înseamnă 10 lei. Dar ziceam ca dobânda e anuală, așa că 10 lei ai fi dat dacă nu îi puneai la loc tot anul. Așadar, ca să știi cât aveai de plătit pe zi, împărțim cei 10 lei la 360 de zile și asta înseamnă că pe zi ar fi trebuit să dai 0,028 lei. Tu i-ai returnat în 7 zile, deci dobânda e 0,028 x 7, adică 0,2 lei.

Și așa se întâmplă pentru orice sumă folosești din overdraft. Dacă ai mai multe cheltuieli de genul acesta, la final le aduni. De exemplu, dacă într-o lună foloseai din descoperitul de cont de 5 ori câte 100 de lei, pe care de fiecare dată îi puneai la loc în 7 zile, aveai de plătit de 5 ori câte 0,2 lei, adică în total 1 leu.

Pare simplu atunci când îl folosești corect, nu?

Când e bine să apelezi la overdraft?

Ideal e să folosești overdraftul pentru cumpărături de valoare mică, pe care să le poți acoperi apoi cu ușurință. Îl poți considera un buget de urgență la care poți apela când fondurile proprii din cont se termină, dar apar cheltuieli ce nu suportă amânare.

Poți face plăți cash, dacă ai retras banii în prealabil de la un ATM, sau poți folosi banii direct de pe cardul tău.

Cum obții un overdraft / descoperit de cont?

Pentru a putea avea descoperit de cont, trebuie să încasezi salariul/ pensia într-un cont curent deschis la o instituție bancară. Doar instituția bancară unde îți încasezi acest tip de venit te poate finanța cu overdraft. Solicitarea o faci online sau într-o sucursală, urmând ca în urma unui calcul să afli la ce sumă te poți încadra.

Valoarea descoperitului de cont variază între 1 și 6 salarii, în funcție de alte forme de creditare pe care le deții în momentul în care aplici. Dacă ai și alte împrumuturi, e posibil să te încadrezi la o sumă mai mică sau să nu poți să fii finanțat deloc.

Dacă te încadrezi, banca îți va comunica acest lucru, vei semna contractul și apoi suma va fi disbursată, adică o să se mărească disponibilul de pe contul tău curent exact cu valoarea descoperitului de cont.

Documentația pe care trebuie să o prezinți depinde de instituția care te va finanța. Procesul de acordare e destul de rapid.

Cum plătești pentru un overdraft?

Înainte de toate, la final de lună plătești dobânda. Ți-am explicat mai devreme cum. Dacă vrei să renunți la overdraft, atunci trebuie să fie acoperită toată suma împrumutată.

Mai sus spuneam că descoperitul tău e 3000 de lei. Deci dacă vrei să îl închizi, trebuie să ai în cont 3000 de lei și dobânda pentru ultima lună, raportată la banii pe care i-ai utilizat pe parcursul acesteia. Faci o solicitare la instituția financiară la care ai avut descoperitul și îl închizi. Atenție! Nu folosi din acești bani între timp. Abia când s-a confirmat închiderea e indicat să îți folosești din nou cardul.

În cazul în care nu plătești suma împrumutată (cât ai obținut de la bancă sub formă de overdraft) și dobânda calculată la banii utilizați de tine pentru ultima lună - adică nu îți mai intră bani în acest cont, e posibil să înregistrezi întârzieri și totodată penalități. În această situație poți căpăta statutul de rău platnic și e posibil ca altă instituție financiară să nu mai aibă încredere să te împrumute prea curând.

Informații importante despre overdraft / descoperit de cont

• Overdraft-ul e un împrumut fără garanții imobiliare. Există însă garanția mobiliară, adică toate sumele curente și viitoare care vor există în contul tău curent până vei plăti overdraft-ul. Ce înseamnă asta? Că dacă la un moment dat nu ai suficienți bani disponibili să plătești dobânda la final de lună, primii bani care vor intra vor fi destinați acestei plăți.
• Pentru a avea un overdraft activ trebuie ca în fiecare lună să intre în cont salariul/ pensia. Dacă vei schimba angajatorul, ideal ar fi că înainte de aceasta să închizi overdraftul, în cazul în care salariul nu va mai intra în același cont.
• Există asigurări pe care le poți face la această formă de împrumut. Cele mai multe sunt pentru deces din accident, îmbolnăvire sau pierderea involuntară a locului de muncă (șomaj). În prima situație, dacă se dovedește că s-a întâmplat riscul asigurat, asiguratorul va suporta despăgubirea împrumutului. În cea de-a doua situație, dacă îți pierzi locul de muncă, asiguratorul va acoperi o perioadă plata dobânzii, până când te vei reangaja și vei putea face plata singur.

În concluzie, folosește overdraft-ul corect și cu atenție, pentru a veni în susținerea ta din punct de vedere financiar.