Pe scurt: Planificarea vieții la pensie începe cu o imagine realistă asupra stilului de viață pe care ți-l dorești, a veniturilor pe care te poți baza și a economiilor pe care le poți construi din timp. În România, veniturile de la pensie pot proveni din mai multe surse, inclusiv pensia publică, Pilonul II și pensia privată facultativă – Pilonul III.

Când e momentul să te gândești la pensie? În mod ideal, când te angajezi, când începi să produci venituri. Însă niciodată nu e prea târziu și niciodată nu e prea devreme. Momentul potrivit să te preocupi de pensie este ACUM.

Dar ce putem face acum ca să avem o viață la pensie cu cât mai puține griji (și, de preferat, grijile astea să fie ce să cumpărăm nepoților/ familiei de sărbători sau unde mergem în vacanță)?

Îți lansăm o provocare sub forma unui exercițiu de imaginație în doi pași:

1. Ai 70 de ani și tocmai îți începi ziua ideală. Cum arată săptămâna ta? Ce mănânci? Ce fel de activități faci, cum îți petreci timpul și cu cine? Mai lucrezi? Pe ce surse de venit te bazezi?
2. Ce ar trebui să faci în prezent astfel încât să poți transforma această viziune în realitate, în viitor?

În materialul de astăzi ne uităm cu atenție la punctul 2 și vedem ce pași putem să facem ACUM ca să avem o viață la pensie așa cum o visăm.

Nu poți anticipa cum vei sta cu sănătatea peste 30-40 de ani sau care vor fi condițiile economice de atunci, dar stă în puterea ta să te pregătești cât mai bine. O modalitate de a face asta este să-ți planifici cum vei trăi la pensie și... din ce. Merită să te bucuri de prezent și să ai, în același timp, un plan pentru viitor.

Dacă plătești impozite la stat, faci deja ceva pentru viitorul tău, în special prin contribuția la pensie.

Tipuri de pensii

Lunar, o parte din veniturile tale este destinată contribuției de asigurări sociale (CAS). Pentru angajați și pentru persoanele pentru care există obligația plății CAS, cota este de 25% din baza de calcul prevăzută de legislație. În 2026, în această contribuție este inclusă și cota de 4,75% aferentă fondurilor de pensii administrate privat, Pilonul II. 

Iată principalele forme de pensie relevante pentru planificarea financiară în România:

• Pilonul I – pensia publică, care include pensia pentru limită de vârstă, pensia anticipată, pensia de invaliditate și pensia de urmaș. În sistemul public actual, vârsta standard de pensionare este de 65 de ani atât pentru femei, cât și pentru bărbați, prin eșalonarea prevăzută de lege. Stagiul minim de cotizare contributiv este de 15 ani, iar stagiul complet de cotizare contributiv este de 35 de ani.
• Pilonul II – pensia administrată privat, cu contribuții definite. Persoanele asigurate în sistemul public cu vârsta de până la 35 de ani trebuie să adere la un fond, iar persoanele cu vârsta de până la 45 de ani pot adera, în condițiile legii. Contribuția Pilonului II este inclusă în CAS și, în 2026, este de 4,75%.
• Pilonul III – pensia privată facultativă. Aderarea este voluntară, iar contribuția poate ajunge până la 15% din venitul salarial brut lunar sau din venitul asimilat acestuia, potrivit Legii nr. 204/2006.
• Pensiile ocupaționale – reprezintă un sistem distinct de pensii private, reglementat prin Legea nr. 1/2020, care poate fi oferit în cadrul unor scheme ocupaționale. Disponibilitatea depinde de existența unei astfel de scheme și de condițiile aplicabile.

Important!

• Informează-te în permanență cu privire la aceste aspecte, deoarece reglementările în domeniu se pot schimba. Mai multe detalii găsești în acest ghid realizat de ASF.
• Pe site-ul Casei Naționale de Pensii Publice poți afla mai multe despre pensia ta, dar și informații despre diferite tipuri de pensii și cum se calculează, la categoria Întrebări frecvente.
• Dacă ai pensie privată obligatorie (pilonul II), dar nu știi la ce administrator de fonduri ești/ ai fost repartizat, poți afla completând acest formular de pe site-ul ASF (Autoritatea de Supraveghere Financiară). După ce ai aflat la ce administrator de fond ești, poți lua legătura cu el pentru a vedea care este situația pensiei tale de pilon II. 
• Din banii care se strâng la bugetul de asigurări sociale sunt plătiți pensionarii actuali. Pensia ta va fi plătită de cei care vor activa pe piața muncii când tu vei fi la pensie. Având în vedere că natalitatea scăzută și migrația vor pune presiune pe sistemul de pensii din România, este bine să-ți construiești plase de siguranță sub formă de venituri suplimentare pentru viitor.

Asigurările

Pe lângă cele 4 forme de pensii prezentate mai sus, mai ai la dispoziție și alte instrumente, ca de exemplu asigurările:

• asigurări de viață – simple sau cu o componentă de investiție/ economisire, inclusiv cu economisire pentru copii;
• asigurări private de sănătate;
• asigurări de șomaj, invaliditate – asigurarea de șomaj se atașează și la credite, dar poate fi și parte dintr-un pachet, la o asigurare de viață.

În funcție de stilul de viață, dacă nu ai copii sau persoane în îngrijire, poți alege asigurări pentru accidente, spitalizări, invaliditate etc. În cazul în care ai în întreținere copii, părinți sau partenerul de viață, ia în calcul încheierea unei asigurări pentru situația nefericită în care se întâmplă ceva cu tine și familia își pierde unica sursă de venit.

Gândește-te la asigurări ca la o gardă de corp pe care o plătești ca să fie cu tine tot timpul și să te apere în caz de pericol (în cazul de față, care îți amenință sănătatea sau viața). Te poate face să te simți în siguranță, dar nu este musai să o ai. Înainte de a alege un anumit tip de asigurare, informează-te cu atenție, vezi pe ce perioadă este, ce situații acoperă și ce beneficii oferă fiecare companie.

În general, banii dați pe asigurări ar fi bine să reprezinte maxim 10% din venituri, astfel se pot simți ca o povară. Aceasta este o regulă orientativă de gestionare a bugetului, nu o limită legală.

Bonus

Urmărește înregistrarea LIVE-ului cu Traian Moldoveanu, coach și trainer financiar Banometru, în care am discutat despre pensii și asigurări.

Planificarea pentru pensie în funcție de etapa din viață la care te afli

Indiferent de vârstă, începe prin a-ți face o analiză de risc la nivel personal, ca să știi care sunt perspectivele tale financiare pe o anumită perioadă de timp, fie că vorbim de un an sau mai mulți.

Evaluează-ți stilul de viață și situațiile neprevăzute care pot apărea, pentru ca în funcție de acestea să-ți poți planifica realist banii. Vezi aici mai multe detalii despre analiza de risc și cum se face la nivel personal.

Rămâi flexibil(ă) și acceptă că, pe parcursul vieții, prioritățile se vor schimba în funcție de etapa prin care treci sau de situațiile care apar – pe unele le poți controla, pe altele, nu. Schimbarea legislației, pierderea locului de muncă, avansarea profesională, căsătoria, divorțul, nașterea unui copil, dezastrele naturale sau pandemiile sunt doar câteva dintre evenimentele care îți vor influența și viața financiară.

Dacă acum ai 18-35 ani

• Fă-ți bugetul și dobândește claritate asupra finanțelor tale (ca să știi pe ce venituri te poți baza și pe ce cheltuiești banii, lunar și anual).
• Investește în educația ta. Dezvoltă-te personal și profesional pentru a-ți asigura o adaptabilitate cât mai mare la schimbările de pe piața muncii și din societate, în general.
• Construiește-ți fond de urgență și fond de siguranță.
• Stabilește-ți obiective pe termen lung și începe să economisești pentru ele: vrei casă/ apartament, mașină? Vrei să te muți de unde locuiești, temporar sau definitiv? Îți dorești să-ți deschizi o afacere?
• Când te angajezi, pe lângă salariu, ia în calcul și alte beneficii oferite de angajator: asigurare medicală, pensie Pilon III, grădiniță pentru copii etc.
• Evită datoriile „rele” (vezi video #10 din cursul online Banometru despre ce sunt datoriile rele și de ce e bine să le eviți – trebuie să fii logat în cont ca să vezi clipul. Dacă nu ai cont, fă-ți unul aici, gratuit).
• Ia în calcul să contribui la un fond de pensii private facultative (Pilonul III).

Dacă acum ai 36-50 ani

• Continuă obiceiurile financiare sănătoase menționate mai sus.
• Fă-ți controale medicale periodic, pentru a depista din timp eventuale afecțiuni.
• Adoptă un stil de viață (mai) sănătos și echilibrat.
• Dacă ești sănătos/ sănătoasă financiar, ia în calcul investițiile.
• Ai o boală de care știi? Vezi dacă este avantajos să ai o asigurare medicală sau o asigurare de viață.

Dacă acum ai 50+ ani

• Continuă obiceiurile financiare sănătoase menționate mai sus.
• Dă mai departe din cunoștințele și experiența ta, inclusiv în plan financiar.
• Rămâi la curent cu ce se întâmplă la nivel economic, cu noile produse financiare și modalitățile prin care îți poți administra mai profitabil banii.
• Dacă ți-au scăzut veniturile, analizează ce poți face pentru a reduce din cheltuieli. De exemplu, poți să te muți într-o casă mai mică, ca să faci mai ușor curat și să plătești mai puțin la utilități. Fă-ți o evaluare a activelor strânse (case, terenuri, mașini etc.) și vezi dacă poți valorifica din ele.
• Ia în calcul realizarea unui testament.

În planificarea vieții la pensie ține cont și de forma în care lucrezi – angajat, freelancer, antreprenor. Mai ales dacă activezi pe cont propriu, nu-ți neglija pensia și economiile. Adesea, freelancerii caută cele mai convenabile metode legale ca să plătească taxe mai mici, însă este posibil ca acest lucru să-ți afecteze veniturile din viitor. Analizează dacă ți se potrivește o pensie privată facultativă și pune bani deoparte ca să îți asiguri venituri suficiente și la bătrânețe.

Planificarea pentru pensie, pe scurt

1. Analizează contextul tău actual: vârstă, ocupație, situație financiară, stil de viață, câți ani mai ai până la pensie.
2. Documentează-te și alege ce ți se potrivește pentru a-ți construi de acum o viață bună și la bătrânețe: pensia publică, Pilonul II, Pilonul III, asigurări, investiții etc. Ține cont de autoevaluarea de la punctul 1.
3. Uită-te la ce poți face de acum pentru o bătrânețe liniștită și stabilește pași concreți pe care îi poți urma în funcție de veniturile și obiectivele tale.

Dacă te îngrijorează viața ta din viitor și nu știi cum te vei descurca la pensie cu banii, te așteptăm la o sesiune gratuită de coaching financiar Banometru ca să-ți planifici bătrânețea încă de acum!

Întrebări frecvente

Când ar trebui să încep să economisesc pentru pensie?

Cât mai devreme este util, deoarece ai mai mult timp pentru a construi economii și pentru a-ți ajusta planul financiar. Totuși, orice moment este potrivit pentru a începe să analizezi situația ta financiară și să stabilești pași concreți.

Care este vârsta standard de pensionare în România?

În sistemul public, vârsta standard de pensionare este de 65 de ani atât pentru femei, cât și pentru bărbați, cu aplicarea eșalonării prevăzute în anexa nr. 5 a Legii nr. 360/2023. Există situații în care vârsta standard poate fi redusă, în condițiile legii.

Câți ani trebuie să cotizez pentru pensie?

Stagiul minim de cotizare contributiv este de 15 ani, iar stagiul complet de cotizare contributiv este de 35 de ani, atât pentru femei, cât și pentru bărbați, conform Legii nr. 360/2023.

Ce este Pilonul II de pensii?

Pilonul II este sistemul pensiilor administrate privat. O parte din contribuția de asigurări sociale este direcționată către un fond de pensii administrat privat, unde contribuțiile sunt evidențiate în contul individual al participantului. În 2026, cota aferentă Pilonului II este de 4,75%.

Ce este Pilonul III de pensii?

Pilonul III este sistemul pensiilor private facultative. Aderarea este voluntară, iar contribuția poate fi de până la 15% din venitul salarial brut lunar sau din venitul asimilat acestuia, conform legislației aplicabile.

Cum îmi pot estima veniturile de la pensie?

Începe prin a verifica situația pensiei publice și a Pilonului II, apoi inventariază economiile, investițiile și eventualele alte surse de venit. Pentru un plan realist, compară veniturile estimate cu cheltuielile pe care le anticipezi la pensie și actualizează planul periodic.

Informațiile prezentate în acest material nu reprezintă recomandări de investiții sau de a achiziționa anumite servicii/ produse financiare. Rolul lor este de a-ți oferi noi perspective, de a te face să-ți pui întrebări și să te documentezi cu atenție înainte să iei decizii pentru viața ta financiară.