Persoanele care au un credit Prima Casă sau Noua Casă resimt creșterea ratelor în urma majorării considerabile a indicilor ROBOR/ IRCC. Poate și tu te regăsești în această situație, așa că mi-am dorit să-ți traduc informațiile necesare într-un limbaj cât mai clar și ușor de înțeles. Vestea bună este că deși refinanțarea lor nu a fost permisă încă din anul 2009, din anul 2020, datorită modificărilor legislative, acest lucru este acum permis.

Conform prevederilor art.1^2 din OUG nr.60/2009, modificată prin OUG nr.129/2020,

"Creditele garantate de stat în cadrul Programului se pot refinanţa prin alte instrumente de finanţare, cu excepţia altor credite acordate în cadrul Programului. În acest caz, finanţatorul, cu acordul Ministerului Finanţelor Publice, poate aproba refinanţarea creditului garantat de stat, precum şi ridicarea temporară a interdicţiei de grevare asupra locuinţei achiziţionate sau construite în cadrul Programului, în vederea înscrierii unei noi ipoteci în favoarea instituţiei de credit care acordă refinanţarea, cu condiţia achitării integrale a creditului garantat în cadrul Programului."

Așadar, există opțiunea refinanțării acestor tipuri de credite cu unul ipotecar. Poate fi mai avantajos unul cu dobândă fixă pe o perioadă cât mai lungă, pentru a fi protejați de aceste fluctuații ale dobânzilor și a avea predictibilitate asupra cheltuielilor.

Câteva condiții trebuie însă îndeplinite:

1. Veniturile lunare să îți permită un grad de îndatorare de 40%.
2. Să nu figurezi ca rău-platnic în Biroul de Credit și să nu ai restanțe de plată la creditul pe care vrei să-l refinanțezi.
3. Să ai acordul de refinanțare de la Ministerul Finanțelor Publice și de la banca unde ai creditul Prima Casă/ Noua Casă. 

Pașii de urmat pentru refinanțare credit Prima Casă cu credit ipotecar

1. Cauți oferte la bănci și o alegi pe cea mai avantajoasă pentru tine.

• Atenție la verificarea la ANAF de către mai multe bănci, pentru că scade scorul FICO. Scorul FICO este un număr format din 3 cifre (300-850), rezultat în urma procesului statistic care prelucrează informațiile referitoare la creditele înregistrate în Sistemul Biroului de Credit despre o persoană vizată. Scorul FICO este furnizat Participanților ca parte a Raportului de Credit. De preferat o ofertă primită de la un broker (care este gratuită)
• Mai există varianta de a căuta ofertele pe site-urile www.finzoom.ro sau www.conso.ro.

2. Odată oferta găsită, mergi la banca aleasă și aplici pentru credit.

3. Depui cerere la Ministerul Finanțelor Publice (MFP) pentru acord cerere refinanțare credit Prima Casă cu unul ipotecar.

• Link de la MFP cu întrebări și răspunsuri în privința creditelor Prima Casă: Întrebări frecvente - Noua Casă - Acasa - MFP (gov.ro)
• Link de la MFP pentru depunerea petiției (cererea de refinanțare): Petiții - Acasa - MFP (gov.ro)
• Atenție: la petiție trebuie neapărat să adaugi copie de pe cartea de identitate și contractul de garantare (a nu se confunda cu cel de credit încheiat cu banca), altfel cererea se respinge.
• Acordul primit de la MFP are valabilitate 60 de zile. Dacă procesul cu refinanțarea nu se încheie în acest termen, se cere din nou acordul.

4. Când primești acordul de la MFP, mergi la banca la care ai creditul Prima Casă pentru a cere acordul de refinanțare.

• Alături de cerere trebuie să atașezi și extras de informare de la notar (acesta este solicitat de banca unde faci refinanțarea și ți-l poate trimite și ție).
• Acordul băncii are valabilitate de 60 de zile.

5. Când primești acordul de la bancă, mergi cu el și cel de la MFP în original la banca unde vrei să faci refinanțarea și stabilești data de semnare a noii ipoteci.

6. Plata se face de banca nouă către banca veche (plata se face prin OPC – ordin de plată condiționat).

7. Odată plata făcută, primești confirmare de la banca veche, cât și documentul care atestă faptul că datoria este stinsă și s-au stins toate obligațiile părților ce decurg din contract.

• Atenție: trebuie urmărit să primești această confirmare, iar dacă nu o primești automat, să o ceri de la bancă. Să nu existe vreo eroare umană de neînchidere credit/ cont și să apară costuri nedorite.

8. Ulterior, soliciți băncii vechi radierea ipotecii. Te anunță când să mergi la notar să plătești și aștepți confirmarea radierii pe care o ridici de la notar și o duci băncii noi.

Cât costă refinanțarea creditului Prima Casă cu credit ipotecar?

*În funcție de oferta găsită în piață, costurile de mai jos pot fi suportate de bancă, total sau parțial sau de client.

Iată o parte dintre costurile care pot exista:

1. Cost cu reevaluarea imobilului: 100 € (prețul pieței pentru garsoniere și apartamente, pentru case este mai scump. Posibil să difere acest preț în funcție de orașele din țară).
2. Cost cu notarul pentru ipoteca nouă: se plătește în funcție de suma contractului de ipotecă:Pentru taxe aproximative clienții pot întreba la bancă (ele discută constant cu notarii și pot cere ofertă) – notarul e la liber, nu impune banca unul. Sau mai poate avea banca notar propriu.Pentru calcul estimativ al costurilor, clienții mai pot căuta pe Google „calculator taxe notariale" și află costul estimativ în funcție de valoarea imobilului.
3. ATENȚIE! Dacă în contractul de vânzare-cumpărare sunt multe cote-părți din spații comune (curte, hol de bloc, subsol, etc.) costurile cresc foarte mult pentru că notarii cer extrase de informare pentru fiecare în parte.
4. Cost cu asigurarea imobilului (PAD + opțional)
5. Cost cu radierea ipotecii vechi.

• • Se aplică și aici cazul de mai sus cu extrasele de informare.

Iată că acum există o soluție pentru a-ți îmbunătăți situația financiară îngreunată de creșterea ratelor. Rămâne doar să analizezi ofertele din piață și să iei în calcul, desigur, și situația ta personală. Știm că poate fi o decizie complexă, pentru că ai multe lucruri de care să ții cont. 

Dar dacă simți nevoia de ajutor ca să-ți faci calculele necesare, sau să faci o simulare de scenariu de rambursare sau doar vrei sa te consulți cu un specialist din echipa noastră, poți apela oricând la ședințele gratuite de coaching financiar de la Banometru 😊

*Acest articol a fost scris de Cristina Diaconescu, coach financiar Banometru. Dacă dorești să afli mai multe despre ea, citește interviul ei aici. La fel, dacă te-ai convins să apelezi la coaching-ul financiar gratuit, înscrie-te acum aici.