Ai probleme cu banca sau cu un IFN și nu vrei să ajungi în instanță. Cui poți să te adresezi? Multe persoane nu știu că există o soluție gratuită și eficientă, la care pot apela când au nevoie de ajutor în relație cu banca sau IFN-ul: CSALB - Centrul de Soluționare Alternativă a Litigiilor în Domeniul Bancar.

În cel mai recent episod de podcast Banometru, Cornel Ionescu, trainer și coach financiar, a discutat cu Liviu Fenoghen, Director CSALB, despre când și cum pot să apelezi la soluționarea alternativă. Urmărește înregistrarea completă aici sau citește, în rândurile de mai jos, un rezumat al discuției. 

Ce este CSALB și cui se adresează?

CSALB este o entitate juridică autonomă, neguvernamentală, apolitică, fără scop lucrativ, de interes public, înființată în 2015, în urma transpunerii la nivel național a unei directive europene.

Când există un conflict între un consumator și un comerciant (aici intră și instituțiile financiare: bănci, IFN-uri, companii de leasing, CAR-uri), CSALB oferă o alternativă practică la instanța de judecată, care presupune mult stres și un consum mare de bani și timp. 

Liviu Fenoghen afirmă că aproximativ 90% dintre cererile venite de la consumatori sunt legate de renegocierea contractelor de credite, iar restul de 10% se referă la plăți cu carduri, comisioane sau alte situații în care consumatorul se consideră nedreptățit.

Care sunt avantajele oferite de CSALB consumatorilor?

• Consumatorul își rezolvă o problemă în relația cu banca sau cu IFN-ul în urma unei negocieri asistate de un conciliator CSALB. Acești conciliatori sunt specialiști în drept și au cel puțin 10 ani de experiență cu sistemul financiar-bancar.
• Timpul de soluționare este mai scurt decât în instanță. Negocierea durează 90 de zile, dar în ultimii ani media de rezolvare a fost de o lună, iar în 2024, de 14 zile. Consumatorii și băncile au devenit mai dispuși să ajungă la o înțelegere, iar conciliatorii s-au perfecționat. La CSALB sunt peste 5.000 de dosare negociate și încheiate, cu aproximativ 4.700 de împăcări ale părților. 
• Pentru consumatori este gratuit, iar pentru bănci suma este mult mai mică decât ceea ce ar plăti în instanță.

Cum funcționează CSALB și cum pot fi accesate serviciile oferite?  

1. Consumatorul intră pe site-ul csalb.ro, unde completează online un formular cu situația sa și poate atașa documente care să o dovedească. Alternativ, se poate trimite cererea prin email office@csalb.ro, prin poștă sau se poate completa fizic, direct la sediul CSALB, din str. Sevastopol, nr. 24, et 2, sector 1, București.

Exemple de situații care pot determina renegocierea contractului de credit cu banca: îmbolnăvire, pierderea locului de muncă, nașterea unui copil, scăderea veniturilor sau creșterea cheltuielilor etc.

• Completarea formularului durează cam 5-7 minute și nu este nevoie de studii de specialitate juridice sau economice.
• Formularul online poate fi completat oricând, urmând a fi procesat de CSALB în timpul zilelor lucrătoare. 
• Pot să apeleze la CSALB persoane din toată țara, indiferent de unde locuiesc.

2. Specialiștii CSALB preiau cererea depusă și o trimit mai departe către bancă sau IFN. Instituția financiară analizează documentele, iar dacă acceptă cererea de negociere, CSALB desemnează aleator un conciliator. 
3. Conciliatorul contactează consumatorul, online sau la telefon, pentru a înțelege ce dorește mai exact și până unde este dispus să meargă. Ulterior, conciliatorul discută cu banca și prezintă oferta consumatorului. Practic, negocierea dintre consumator și bancă este asigurată de acest conciliator, care vorbește „limba” ambelor părți.
4. Soluția este analizată de consumator și bancă, iar când este acceptată de ambele părți, devine hotărâre.

Hotărârea este transpusă în practică printr-un act adițional în care se menționează acele măsuri. De exemplu, se elimină sau se diminuează anumite comisioane, se reduce marja de dobândă sau chiar se face o tăiere din principal, ceea ce determină o scădere a ratei lunare. Desigur, este vorba de cazuri în care există motive bine întemeiate, care pot fi demonstrate cu documente.

În cadrul CSALB există două proceduri:

• Procedura cu soluție propusă (conciliere). Este procedura descrisă mai sus. Se negociază, dar instituția financiară și consumatorul nu sunt obligați să accepte soluția propusă de conciliator. Când părțile ajung la un acord, soluția se transformă în hotărâre, care are puterea unei hotărâri judecătorești, dar este obținută într-un timp mai scurt, de aprox. 30 de zile, cu costuri zero pentru consumator și costuri modice pentru bancă. 
• Procedura cu soluție impusă (arbitraj). Este o procedură mai formală, iar soluția este impusă părților și nu poate fi refuzată. Pentru a o combate, partea nemulțumită trebuie să apeleze la instanță. La această procedură se apelează foarte rar.

Exemple reale de cazuri soluționate de CSALB  

Liviu Fenoghen a amintit cazul unei doamne cu trei copii care a depus o cerere deoarece se afla în dificultate de plată a creditului, deși atât ea, cât și soțul ei aveau câte două locuri de muncă. Banca a decis să șteargă restul datoriei, având în vedere efortul făcut de această familie. E important de reținut că ștergerile integrale sunt excepții. De obicei cazurile sunt soluționate prin diminuarea anumitor parametri din contractul de credit. Fiecare situație este diferită și este abordată în funcție de particularitățile sale.

În 2024, beneficiul per dosar a fost, în medie, de 3.000 de euro.

Cu intermedierea CSALB se pot soluționa inclusiv cazuri care sunt deja în instanță. 

Ce tipuri de situații NU pot fi soluționate prin CSALB?

De exemplu, radierea înregistrărilor din Biroul de Credit. CSALB discută cu banca, iar aceasta analizează dacă au fost respectate condițiile de înregistrare, în special notificarea prealabilă a consumatorului înainte de a fi făcută înregistrarea. Dacă aceasta nu s-a făcut sau nu a ajuns la consumator, situația se poate rezolva direct între consumator și bancă, în manieră amiabilă, fără să fie nevoie de conciliator.

Alte detalii despre procedurile și modul de funcționare al CSALB găsești la rubrica Întrebări frecvente.

În concluzie, dacă nu mai poți să-ți plătești ratele din motive bine întemeiate sau ai o problemă în relația cu o instituție financiară, poți să te adresezi cu încredere CSALB pentru negocieri și găsirea unei soluții avantajoase. 

Dacă simți că te copleșesc datoriile, te încurajăm să te înscrii și la Provocarea Banometru, un program online, gratuit, unde, timp de 30 de zile, înveți ce poți face pentru a-ți gestiona eficient datoriile actuale și a preveni îndatorarea excesivă pe viitor. Bonus, dacă ești activ(ă) în provocare și reușești să scapi de (o parte din) datorii, te califici la o tombolă pe baza căreia vom oferi premii în bani și produse. Te așteptăm!