Cum ne gestionăm banii în cuplu pentru ca ambii parteneri să fie mulțumiți și să nu apară certuri din această cauză? Ținem banii la comun sau separat? Contribuim la cheltuielile comune 50-50 sau proporțional, în funcție de venituri?

Fie că este vorba de căsătorie sau nu, banii sunt adesea considerați „mărul discordiei” într-un cuplu. „Ne certăm mereu din cauza banilor”, spun multe persoane.

I-am întrebat pe câțiva dintre coachii financiari Banometru cum pot cuplurile să-și gestioneze bugetul cât mai bine și am aflat idei interesante, care sperăm să te ajute și pe tine. 

Fiecare cuplu este diferit - ca personalități, situație de viață, vârstă, maturitate, obiective etc., astfel că și metodele de organizare a banilor vor fi diferite. Nu există o singură variantă de gestionare a banilor, varianta „corectă”, care să funcționeze pentru absolut toate cuplurile. Cuvântul cheie pentru a decide este comunicarea, potrivit coachilor financiari Banometru.

Oamenii nu se ceartă de la bani, ci de la priorități, consideră Corneliu Ionescu, coach financiar Banometru. Așadar, soluția pentru cuplu poate veni de la discuția sinceră despre valori, nevoi și ce este important pentru fiecare. 

Cum alegem metoda de gestionare a banilor potrivită pentru cuplul nostru?

Fiecare persoană vine într-o relație cu propriile obiceiuri financiare, iar pe măsură ce oamenii, dar și cuplul se dezvoltă, organizarea banilor se poate schimba.

De obicei, cuplurile încep să discute mai serios despre bani de-abia când intervine ceva anume, de exemplu: vor să facă un credit, apare un copil, banii nu sunt suficienți, fiecare evoluează diferit, își doresc lucruri opuse etc. La Banometru credem că este esențial ca discuțiile despre bani să existe în cuplu periodic, nu doar în momente de criză. 

Traian Moldoveanu, coach financiar Banometru, subliniază că este nevoie ca cei doi parteneri să discute mai întâi despre ce obiective de viață au împreună și să se alinieze pe cheltuielile comune, deopotrivă pe cele lunare, dar și pe cele pe termen lung (de ex: să își cumpere o casă la sat, să se mute într-un apartament mai mare, să își ia un teren pe care să-și construiască o casă).

În sesiunile de coaching de cuplu, Traian ghidează partenerii pentru a explora relația lor financiară, folosind întrebări precum:

1. Cum sunt gestionați banii în prezent în cuplu? Există o planificare sau nu? Ce funcționează? Ce nu funcționează? Ce simte fiecare despre cum sunt gestionați acum banii? 
2. Cum stau lucrurile, în mod obiectiv? Uitați-vă împreună pe cifre: venituri, cheltuieli, datorii, economii etc. 
3. Cum își imaginează fiecare partener că ar arăta bugetul ideal? Cum ar arăta o situație în care tu să fii mulțumit(ă)? Dar partenerul/ partenera?

Din experiența Cristinei Diaconescu, coach financiar Banometru, cea mai des întâlnită problemă în coaching la cupluri este că nu reușesc să cadă de comun acord și au nevoie de un mediator. Totuși, fiecare dintre parteneri vine cu așteptarea ca mediatorul (coach-ul) să îi dea dreptate. Din postura de coach, ea explorează alături de cei doi parteneri posibilități și alternative care, în final, să convină amândurora.

Gina Burlacu, coach financiar Banometru, ne-a spus despre un cuplu întâlnit în coaching, în care fiecare dintre parteneri avea percepții diferite despre cheltuieli și economisire. În lipsa comunicării, existau multe tensiuni legate de bani, evitate prin tăcere. 

Ei au lucrat pe stabilirea obiectivelor comune, pe responsabilitate comună și valori financiare. De aici au apărut, la propunerea lor, reguli clare, dar flexibile, pe anumite categorii de cheltuieli de comun acord, dar mai ales o imagine mai clară pentru delimitarea banilor personali de cei comuni.

Treptat, relația lor financiară a început să se stabilizeze, pentru că și-au stabilit obiective comune, dar și obiective care să respecte dorințele fiecăruia: să economisească pentru o vacanță (dorința ei) și pentru renovarea casei (dorința lui). 

Câteva moduri de a gestiona bugetul în cuplu

Din experiența lui Traian, cuplurile întâlnite de el în coaching optează pentru una dintre aceste modalități de organizare a banilor:

• Bugetul la comun = Toate sursele de venit sunt puse împreună, iar de acolo se achită cheltuielile familiei: facturi, mâncare, datorii și eventual se economisesc și bani. Acest sistem funcționează foarte bine pentru cei cu obiective comune: cumpărarea unei locuințe, economisire pentru vacanță etc. Pot apărea frustrări dacă unul dintre parteneri contribuie cu mai mulți bani, dar simte că celălalt cheltuie mai mult (adesea pe hobby-uri scumpe sau obiceiuri care presupun costuri extra doar pentru o persoană). O întrebare care poate debloca această situație este: Ce înseamnă un buget comun echilibrat pentru fiecare dintre cei doi parteneri? 

• Bugetul separat = fiecare are banii proprii, iar cheltuielile comune sunt împărțite. De exemplu, o persoană plătește facturile și creditele, cealaltă – mâncarea, cheltuielile cu școala/ grădinița, hainele copiilor etc. Ce mai apare extra, plătește cine are bani sau se face diferența. Pot apărea dezechilibre în cazul în care veniturile sunt foarte diferite ca valoare, iar o persoană are cheltuieli personale mai mari (de ex., rate la credite de nevoi personale sau pentru casă).
• Un mix între cele două. Unele cupluri au un buget comun, din care sunt acoperite toate cheltuielile comune (cheltuielile din luna curentă, cum sunt utilitățile și mâncarea, precum și evenimente, nunți, vacanțe), dar fiecare are separat și un buget personal, din care poate acoperi cursuri de dezvoltare pe care le urmează, anumite hobby-uri etc. 

Dacă ambii parteneri își doresc să discute despre gestionarea banilor în cuplul lor, pentru a găsi varianta potrivită, Traian propune acest proces:

• Analizați care sunt toate cheltuielile cuplului vostru, atât recurente (facturi, taxe, rate etc.), cât și punctuale (evenimente, vacanțe, cadouri etc.). 

• Planificați-le folosind bugetul anual/ lunar.

• Decideți cu cât contribuie fiecare. În cazul unor venituri relativ egale ca valoare, cuplurile aleg de obicei să contribuie 50%-50%. Dacă există o diferență mare de venituri, pot decide să contribuie proporțional cu venitul, de ex. 30%-70%, astfel încât fiecare să mai aibă și bani pentru el/ ea.

• Faceți acest exercițiu pentru o lună de zile, apoi vedeți ce funcționează și ce nu și adaptați.

Cum rămâne cu dorințele/ obiectivele diferite ale celor doi parteneri? 

De exemplu, unul își dorește să călătorească și să vadă lumea, celălalt vrea o casă la țară și o grădină de legume. Unul visează la investiții riscante, celălalt vrea să economisească pentru siguranță. Ca să funcționeze, bugetul de cuplu trebuie să fie bazat pe armonizarea nevoilor și dorințelor ambilor parteneri, potrivit lui Traian. Prin comunicare și bugetare, partenerii au posibilitatea să-și planifice financiar obiectivele amândurora, astfel încât ambii să fie mulțumiți și să se simtă susținuți – emoțional și financiar.

Ce facem când partenerul de cuplu nu dorește să se implice în planificarea banilor?

În coaching apar adesea situații în care doar o persoană din cuplu este preocupată de planificarea banilor, de economisire sau de plata anticipată a datoriilor, iar cealaltă preferă să trăiască mai... spontan, fără să fie interesată de administrarea finanțelor personale.

O soluție oferită de Corneliu Ionescu ar fi să deschizi o discuție despre planuri comune, fără a le lega din prima de bani, ca un fel de sesiune de “visare împreună”, în care nu vă întrebați dacă e posibil sau nu, ci explorați ce v-ați dori, pur și simplu. Ulterior, poți traduce în bani aceste vise comune (Cât ne costă?), iar apoi discuția poate merge în direcția planificării financiare pentru aceste vise (Cum facem rost de bani?). Aceste planuri se pot concretiza într-o modalitate specifică de organizare a banilor pentru cuplul respectiv, care să convină ambilor parteneri. Sprijinul reciproc este important atât pentru visele comune, cât și pentru visele separate ale fiecărui partener (de ex: deschiderea unei afaceri, schimbarea profesiei etc.).

Corneliu subliniază că bugetarea, adică planificarea banilor, este un mijloc care ne duce spre obiectiv, nu un scop în sine.

Ca orice fel de buget, nici bugetul de cuplu nu este ceva fix și definitiv, „bătut în cuie”, ci el are nevoie de ajustare în funcție de etapele din viață sau situațiile cu care cuplul se confruntă. Apariția unui copil, o boală, șomajul etc. vor influența modul în care partenerii își organizează banii. 

Extra: documentează-te despre cadrul legal al gestionării banilor/ bunurilor în cuplu 

Se spune adesea că orice bun cumpărat în timpul căsătoriei este un bun comun. Deși este cel mai des întâlnit, acest regim (regimul comunității legale) nu este singurul. De exemplu, se poate opta pentru regimul separației de bunuri, unde fiecare dintre soți este proprietar exclusiv asupra bunurilor dobândite înainte, dar și în timpul mariajului.

Știai că în concubinaj, când partenerii nu sunt căsătoriți oficial, bunurile nu devin comune nici după 5 ani, nici după 10 ani sau orice altă perioadă de conviețuire? În acest caz, putem vorbi despre bunuri comune doar dacă există un contract anume, având cotele-părți bine definite între cei doi. Vezi aici detalii despre regimurile matrimoniale din România, prevăzute de Codul Civil.

Pe scurt, despre bugetul de cuplu

• Nu există o formulă „magică” de organizare a banilor în cuplu care să funcționeze pentru toate relațiile, în orice moment al vieții. 
• Ca să alegem varianta de bugetare potrivită pentru cuplul nostru, e bine să discutăm deschis mai întâi despre dorințele, visele de viață și așteptările fiecăruia. De-abia apoi le putem traduce în bani.
• Este recomandat să ne planificăm financiar obiectivele comune, mai mici sau mai mari, dar să lăsăm loc și pentru obiectivele personale individuale.
• Discuțiile despre bani trebuie să aibă loc periodic în cuplu, nu doar în situații de criză. 

Ai nevoie de îndrumare în organizarea banilor în cuplu?

Hai la o sesiune gratuită de coaching financiar cu un specialist Banometru – singur(ă) sau alături de partener(ă)!