Te-ai gândit să-ți planifici banii și să-ți faci un buget, dar ai renunțat rapid la idee. Poate ai considerat că nu te pricepi la cifre și calcule, nu ai știut de unde să începi sau pur și simplu ai încercat și nu ai reușit să te ții de plan. 

La Banometru credem că bugetul poate fi un adevărat instrument de dezvoltare personală care îți simplifică viața și te ajută să-ți organizezi mai eficient banii. Dă-ne câteva minute și te împrietenim cu bugetul, ca să nu mai fie ceva de speriat, indiferent de relația ta cu matematica sau Excel-ul :).

Mai jos găsești o selecție de idei practice din webinarul Banometru dedicat bugetului personal, unde Cristina Diaconescu, coach financiar Banometru, a explicat clar, pas cu pas, cum se completează un buget, pornind de la modelele disponibile gratuit pe site-ul Banometru. 

Vezi înregistrarea completă a webinarului aici.

Buget = monitorizarea banilor + planificarea lor

• La ce te ajută bugetul? Depinde de prioritățile și obiectivele fiecăruia. Poți să ai nevoie să te uiți la cheltuieli ca să înțelegi unde îți scapă banii printre degete, să vezi ce categorii de cheltuieli ai, să știi de câți bani ai nevoie într-o lună, să vezi dacă ai suficienți bani economisiți etc.
• Cum îți ții bugetul? Îți poți face bugetul folosind un Excel (poți descărca gratuit de pe site-ul Banometru mai multe modele precompletate cu formule și categorii, pe care le poți apoi personaliza) sau, dacă nu îți place această variantă, într-un carnețel sau o aplicație gratuită de buget.

Venituri și cheltuieli. Estimat vs. real.

Când îți faci bugetul, e important să te uiți atât la venituri, cât și la cheltuieli. La fiecare dintre acestea, în modelele de pe site-ul Banometru există spațiu pentru a trece sumele estimate și sumele reale.

Vorbim despre venit estimat mai ales când nu există un venit fix, ci unul fluctuant, care diferă lună de lună. Așadar, notezi venitul estimat, iar ulterior, pe parcursul lunii, vezi care este venitul real - cât ai câștigat în realitate.

La cheltuieli sunt categorii de tipul: locuință, îngrijire personală/ familie, transport, alimente, împrumuturi, economii/ investiții, distracție, cadouri și donații etc. Categoriile pot fi personalizate în funcție de situația fiecăruia, de stilul de viață și de cât de mult îți dorești să intri în detalii - caz în care poți crea subcategorii.

La fel ca la venituri, și aici este vorba despre cost estimat și cost real. Dacă n-ai făcut niciodată un buget, nu trebuie neapărat să faci estimarea din prima lună; poți trece doar costurile reale, rezultate din monitorizarea cheltuielilor, iar previziunea o poți face din luna a doua sau a treia.

La finalul lunii, Cristina recomandă să analizezi diferența dintre costurile estimate și cele reale (în modelele de bugete de pe site-ul Banometru există deja formulele, astfel că diferența se calculează automat). De exemplu, dacă ai cheltuit mai mult decât ai prevăzut, vezi de ce: poate ai avut musafiri și ai comandat mâncare extra sau ai fost la supermarket când îți era foame și ai cumpărat mai mult. Această analiză te ajută la o planificare mai aproape de realitate pentru luna următoare.

Dacă observi că ai cheltuielile planificate mai mari decât veniturile, te poți uita din timp pe categoriile de cheltuieli pentru a reduce sau amâna unele dintre ele. În acest fel, scade riscul să rămâi fără bani înainte de salariul de luna următoare. 

Câteva dintre întrebările și gândurile care apar cel mai des în legătură cu bugetul personal + recomandările Cristinei:

„Nu-mi fac buget pentru că nu vreau să fiu constrâns.”

De fapt, bugetul nu restricționează, ci ajută la prioritizarea cheltuielilor. Bugetul te susține să îți cheltui banii cât mai cu folos pentru tine, inclusiv pentru plăceri, nu te constrânge. Cristina recomandă oamenilor să se gândească la micile plăceri ale vieții și să țină cont de ele când își planifică banii. De exemplu, dacă pentru tine este importantă viața socială, evită să tai din cheltuielile pentru ieșiri cu prietenii, ci mai degrabă redu din altă categorie care nu este esențială. 

„Cum fac să mă țin de ce mi-am propus?”

Răspunsul are legătură cu obiectivele, prioritățile și nevoile tale. De exemplu, dacă ți-ai propus să pui lunar deoparte 100 lei pentru fondul de urgență, dar amâni să economisești în acest scop, întreabă-te cât de important este cu adevărat pentru tine acest obiectiv. Răspunde cu sinceritate. Dacă tu consideri că este important, gândește-te ce ai putea să faci diferit ca să economisești acești 100 lei pe lună. Poate setezi un transfer automat imediat după ce ți-a intrat salariul sau reduci de la altă categorie de cheltuieli suma respectivă.

„Cum planific banii pentru vacanță?”

Cristina își face în decembrie planificarea vacanțelor pentru anul următor, iar lunar economisește într-un cont dedicat călătoriilor. Desigur, există multe alte modalități, important este să găsești ce funcționează pentru tine.

„Cum păstrez fondul de urgență?”

Fondul de urgență trebuie să fie disponibil rapid, de preferat într-un cont de economii ușor accesibil sau numerar, astfel încât să poți acoperi imediat cheltuielile neprevăzute și urgente (de exemplu, se sparge o țeavă în locuință). Vezi aici diferențele dintre fondul de urgență și fondul de siguranță și cum să decizi ce sume să ai în fiecare.

„Ce fac dacă veniturile mele variază lunar?”

Identifică-ți cheltuielile minime obligatorii (utilități, mâncare, transport, rate lunare etc.) și asigură-te că acestea sunt acoperite de venitul minim estimat. Adaptează cheltuielile variabile (cadouri, vacanțe) în funcție de venit.

„Cum aleg categoriile potrivite pentru buget?”

Cel mai simplu este să te inspiri din categoriile din Bugetul personal lunar de pe site-ul Banometru, adaptându-le pentru stilul tău de viață. Ce mai poți face: începe prin a nota toate cheltuielile tale pe o lună exact cum sunt, fără judecată sau intervenții. La finalul lunii, grupează-le pe categorii și folosește-le pentru a planifica bugetul luna următoare. În timp le poți ajusta, în funcție de cât de generale sau detaliate vrei să fie. 

„Cât ar trebui să economisesc lunar?”

În loc să te concentrezi pe o sumă anume sau pe un procent, vezi care este posibilitatea ta reală și ce obiective ai. Una este să vrei să economisești pentru un fond de urgență, altceva să îți planifici să fii independent financiar la 40 de ani. Citește în acest articol mai multe despre sistemul de economisire 50/30/20 și de ce nu se potrivește tuturor.

„Bugetul mă stresează. Cum gestionez asta?”

Identifică ce anume din buget îți provoacă stres și modifică-l. Bugetul trebuie să fie un instrument care îți aduce liniște și direcție, nu constrângere sau stres. Dacă ți se pare că sunt prea multe categorii și subcategorii de cheltuieli, simplifică-le. De exemplu, în loc să treci fiecare factură de utilități în buget, folosește o singură categorie numită Facturi și notează acolo suma totală. 

„Ce fac dacă mă simt copleșit(ă) de ideea de a nota mereu cheltuielile?”

Ajută foarte mult să-ți fie clar de ce este important să-ți monitorizezi cheltuielile și apoi să găsești ce funcționează pentru tine. Dacă nu reușești să notezi cheltuielile zilnic, poți să păstrezi bonurile și să faci o centralizare o dată pe săptămână sau pe lună. Sau poți face plățile doar cu cardul și poți folosi extrasul de cont pentru analiză. Alt exemplu: dacă ți-e greu să intri mereu în Excel să le notezi, poți crea o listă în telefon, ca să-ți fie la îndemână. 

„Cum mă țin de buget pe termen lung?”

Testează și apoi alege metoda care ți se potrivește cel mai bine (Excel, în agendă, aplicație etc.). Monitorizează și analizează bugetul periodic, ajustând în funcție de priorități și nevoi. Cristina consideră că în bugetare nu există greșeli, ci doar oportunități de îmbunătățire și adaptare constantă la realitatea financiară. 

Primii pași pentru a-ți face bugetul:

• Începe de astăzi să îți notezi cheltuielile într-un Excel, într-un carnețel sau într-o aplicație gratuită – în funcție de preferințe.
• Descarcă gratuit modelul de Buget personal lunar de pe https://banometru.ro/bugete și personalizează categoriile în funcție de situația ta sau inspiră-te pentru a stabili categorii potrivite ție.
• Cunoaște-ți prioritățile și stabilește-ți obiective clare (de exemplu, constituirea unui fond de urgență în valoare de x lei până la finalul anului, un cont de economii pentru vacanțe etc.) și adaptează cheltuielile în consecință.
• Revino periodic asupra bugetului și adaptează-l în funcție de schimbările din viața ta și din economie (scumpiri, majorări de taxe etc.)
• Nu te descuraja dacă nu-ți iese din prima. E important să continui, chiar dacă nu e perfect, iar pe parcurs îți va fi mai ușor. Ia în calcul sesiunile gratuite de coaching financiar Banometru pentru sprijin personalizat.